الانتقال التدريجي إلى مجتمع لا يستخدم النقدية وانخفاض دور الأوراق النقدية يثير قضايا ملحة جديدة، من مثل تقييد الحرية الشخصية وخصوصية الحياة الشخصية. وإطلاق العملات الرقمية من قبل البنوك المركزية (CBDC)، التي تستكشفها البنوك المركزية في جميع أنحاء العالم بشكل متزايد، يزيد من هذه المخاوف وليس إلا.
تطور النقود: استبعاد النقدية
باتت أصوات العملات المعدنية التقليدية وحفيف الأوراق النقدية شيئًا من الماضي ليحل محلها شئيًا فشئيًا صوت إشعارات للمعاملات الرقمية. وفي السنوات الأخيرة الماضية تزداد نسبة المدفوعات غير النقدية في مختلف أنحاء العالم وتشهد نموًا سريعًا في البلدان النامية.
شهدت هذه العملية زخمًا كبيرًا بسبب جائحة الفيروس كورونا. إلا أن معدل تراجع النقدية لا يتباطأ حتى بعد إلغاء إجراءات الحجر الصحي والإغلاق التام. وفي عدة بلدان، من مثل البرازيل إلى قيرغيزستان، حيث قدرت نسبة المدفوعات غير النقدية في عام 2020 دون 30% من إجمالي عدد المعاملات، فإنها اليوم قد تجاوزت نسبة 60%.
لكن مع انخفاض استخدام النقدية، تنشأ مخاوف من خسارة الحرية الشخصية وخصوصية الحياة الشخصية.
CBDC: حل محتمل أم تهديد جديد؟
العملات الرقمية للبنوك المركزية (CBDCs) هي عبارة عن نسخ رقمية للعملة الرسمية في البلاد بدعم من البنك المركزي.
تتسم العملات الرقمية للبنوك المركزية بآفاق كبيرة في إطار تحسين تجربة إجراء المعاملات وخفض التكاليف وتوسيع الوصول إلى الخدمات المالية.
ومع ذلك، قد تكون العملات الرقمية للبنوك المركزية أداة قوية لقمع حرية الأفراد. ويثير تنفيذها تساؤلات حول مدى إمكانية تتبع المعاملات الرقمية أو مراقبتها أو حتى استخدامها كسلاح ضد المواطنين وليس في خدمتهم.
هناك دعوات منتظمة من الخبراء مفادها تطوير العملات الرقمية للبنوك المركزية مستخدمًا التقنيات المناسبة لحماية الخصوصية التي يمكن أن تجعل استخدام العملات الرقمية غير قابلة للتعقب على غرار النقدية.
فمثلاً، يُقترَح استخدام براهين المعرفة الصفرية وغيرها من الأساليب للحد من صلاحية البنوك المركزية للوصول إلى بيانات المعاملات. أو، على الأقل، إعطاء المواطنين الفرصة لتنظيم "عرض" معاملاتهم بأنفسهم للجهات الرقابية. نظريًا، لا شك أنه يمكن تنفيذ CBDC على النحو هذا، لكن على أرض الواقع يصعبُ جدًا جذب اهتمام البنوك المركزية بنهج من هذا القبيل.
مسألة الأمان والضمانات
إن الانتقال إلى المدفوعات غير النقدية ومن ثم إلى CBDC يزيد مسألة ضمان الأمان السيبراني حدة حيث تزداد مخاطر اختراق الحسابات وعمليات الاحتيال عبر الإنترنت وسرقة النقود والبيانات الشخصية بشكل كبير مع التراجع عن استخدام النقدية.
وبالتالي، تتوجب البنوك المركزية بالاستثمار في التدابير الأمنية المتقدمة لتعزيز البنية التحتية الداعمة لـ CBDC. وفي نفس الوقت، ربما يكون عنصر الأمان وتقديم الضمانات للمستخدمين من أبرز مزايا CBDC مقارنةً بالأصول الرقمية الأخرى، من مثل العملات المشفرة "التقليدية".
تدريب المستخدمين
بغض النظر عن زيادة نسبة المدفوعات الرقمية والعملات المشفرة في مختلف نواحي الحياة، إلا أن نسبة كبيرة من الناس، حتى في البلدان المتقدمة، تجهل التعامل مع العملات الرقمية.
قد تفيد الحملات التوعوية جدًا، موضحًا مزايا العملات الرقمية والآليات الراهنة المستخدمة في حماية خصوصية المستخدم ونقوده، في معالجة التصدي للتحديات التي تواجه العملات الرقمية. الجمهور المنتفع بالحملات هذه سيكون أكثر استعدادًا للتعامل مع CBDC وتحمل مسؤولية ذلك الدفاع عن حقوقه عند الحاجة.
الخاتمة
أدى الانخفاض في استخدام النقدية مرة أخرى إلى تكثيف المناقشات حول الحرية الشخصية والخصوصية. في مرحلة تطوير الـ CBDC وتنفيذها سيتعين على البنوك المركزية تحقيق توازن دقيق بين راحة الاستخدام والأمان والحفاظ على حرية الفرد. كما أن البنوك المركزية تلتزم بتطوير تدابير أمنية قوية ومبادرات متكاملة من أجل توعية المستخدمين في استخدامها.
لا شك أن تطور وانتشار العملات الرقمية للبنوك المركزية (CBDC) سوف يحدد مستقبل المعاملات المالية. وبالتالي، من المهم جدًا ألا يلحق التطور هذا ضررًا بأساسيات الحرية الشخصية والخصوصية.