การเปลี่ยนจากเงินสดเป็นเงินดิจิทัลคือความท้าทายและปัญหาใหม่ๆ

การเปลี่ยนแปลงอย่างค่อยเป็นค่อยไปสู่สังคมไร้เงินสดและบทบาทของเงินสดที่กำลังลดลงทำให้เกิดประเด็นเร่งด่วนใหม่ ๆ เช่น เกี่ยวกับข้อจำกัดของเสรีภาพส่วนบุคคลและความเป็นส่วนตัว และการเปิดตัวสกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง (CBDC) ซึ่งธนาคารกลางทั่วโลกกำลังสำรวจโอกาสอย่างแข็งขัน มีแต่เพิ่มความกังวลเหล่านี้เท่านั้น

วิวัฒนาการของเงินคือการปฏิเสธเงินสด

เสียงเหรียญและธนบัตรแบบดั้งเดิมกำลังค่อยๆ กลายเป็นอดีต และถูกแทนที่ด้วยการทำธุรกรรมทางดิจิทัลที่แพร่หลายอย่างต่อเนื่อง ส่วนแบ่งการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดมีการเติบโตทั่วโลก โดยเฉพาะอย่างยิ่งการเติบโตอย่างรวดเร็วในประเทศกำลังพัฒนาในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา

แน่นอนว่าการแพร่ระบาดของไวรัสโคโรนาได้ส่งแรงผลักดันอย่างมากให้กับกระบวนการนี้ แต่แม้หลังจากสิ้นสุดการกักกันและการล็อคดาวน์แล้ว อัตราการลดลงของบทบาทของเงินสดก็ไม่ได้ลดลงแต่อย่างใด ในหลายประเทศ (ตั้งแต่บราซิลไปจนถึงคีร์กีซสถาน) ซึ่งย้อนกลับไปเมื่อปี 2563 ส่วนแบ่งการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดน้อยกว่า 30% ของจำนวนธุรกรรมทั้งหมด ปัจจุบันเกิน 60%

แต่เมื่อเงินสดหายไป ความกังวลเกี่ยวกับการสูญเสียเสรีภาพส่วนบุคคลและความเป็นส่วนตัวก็ปรากฏอยู่เบื้องหน้า

CBDC คือทางออกที่เป็นไปได้หรือภัยคุกคามใหม่

สกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง (CBDC) เป็นตัวแทนดิจิทัลของสกุลเงินอย่างเป็นทางการของประเทศที่ได้รับการสนับสนุนจากธนาคารกลาง

CBDC มีศักยภาพที่ดีในการปรับปรุงธุรกรรม ลดต้นทุน และขยายการรวมทางการเงิน

อย่างไรก็ตาม ในขณะเดียวกัน CBDC ก็สามารถเป็นเครื่องมืออันทรงพลังในการปราบปรามเสรีภาพส่วนบุคคลได้ การดำเนินการดังกล่าวทำให้เกิดคำถามเกี่ยวกับขอบเขตที่ธุรกรรมดิจิทัลสามารถติดตาม ตรวจสอบ หรือแม้แต่ติดอาวุธเพื่อต่อต้านพลเมืองที่พวกเขาตั้งใจจะให้บริการได้

ชุมชนผู้เชี่ยวชาญเรียกเป็นประจำว่าเพื่อให้ CBDC ได้รับการพัฒนาโดยใช้เทคโนโลยีปกป้องความเป็นส่วนตัว ซึ่งอาจทำให้การใช้งานของCBDCแทบไม่สามารถแกะรอยได้เหมือนกับเงินสด

ตัวอย่างเช่น มีการเสนอการใช้หลักฐานความรู้เป็นศูนย์และวิธีการอื่นๆ เพื่อจำกัดการเข้าถึงข้อมูลธุรกรรมของธนาคารกลาง หรืออย่างน้อยก็ให้โอกาสแก่ประชาชนในการควบคุม "การมองเห็น" ของธุรกรรมของตนให้กับหน่วยงานกำกับดูแลอย่างอิสระ แน่นอนว่าในทางทฤษฎี การนำ CBDC ไปใช้นั้นเป็นไปได้ แต่ในทางปฏิบัติ เป็นเรื่องยากมากที่จะทำให้ธนาคารกลางสนใจแนวทางดังกล่าว

ปัญหาด้านความปลอดภัยและการรับประกัน

การเปลี่ยนไปใช้การชำระเงินแบบไร้เงินสดและต่อมาใช้CBDC ทำให้ปัญหาในการรับรองความปลอดภัยทางไซเบอร์รุนแรงยิ่งขึ้น ความเสี่ยงของการแฮ็กบัญชี การฉ้อโกงทางออนไลน์ และการขโมยเงินและข้อมูลส่วนบุคคลเพิ่มขึ้นอย่างมากเมื่อสังคมเลิกใช้เงินสด

ดังนั้นธนาคารกลางควรลงทุนในมาตรการรักษาความปลอดภัยขั้นสูงเพื่อเสริมสร้างโครงสร้างพื้นฐานที่สนับสนุน CBDC ในขณะเดียวกัน ความปลอดภัยและความสามารถในการรับประกันแก่ผู้ใช้อาจเป็นข้อได้เปรียบหลักของ CBDC เหนือสินทรัพย์ดิจิทัลอื่น ๆ เช่น สกุลเงินคริปโต"ดั้งเดิม"

การฝึกอบรมผู้ใช้

แม้ว่าการชำระเงินดิจิทัลและสกุลเงินคริปโตจะแพร่หลายมากขึ้นในด้านต่างๆ ของชีวิต แต่ประชากรส่วนสำคัญ แม้แต่ในประเทศที่พัฒนาแล้ว ยังมีความเข้าใจเกี่ยวกับสกุลเงินดิจิทัลน้อยมาก

บริษัททางการศึกษาที่แสดงให้เห็นถึงประโยชน์ของสกุลเงินดิจิทัลและอธิบายกลไกที่มีอยู่เพื่อปกป้องความเป็นส่วนตัวของผู้ใช้และเงินทุนของผู้ใช้สามารถช่วยได้อย่างมากในการจัดการกับความท้าทายที่สกุลเงินดิจิทัลต้องเผชิญ ประชาชนที่ได้รับข้อมูลจะเตรียมพร้อมรับมือกับ CBDC อย่างมีความรับผิดชอบได้ดีขึ้น และยืนยันสิทธิ์ของตนเมื่อจำเป็น

บทสรุป

การใช้เงินสดที่ลดลงทำให้การถกเถียงเกี่ยวกับเสรีภาพส่วนบุคคลและความเป็นส่วนตัวรุนแรงขึ้นอีกครั้ง เมื่อพัฒนาและนำไป CBDCเพื่อใช้ ธนาคารกลางก็จะต้องสร้างสมดุลที่ละเอียดอ่อนระหว่างความสะดวกสบาย ความปลอดภัย และการรักษาเสรีภาพส่วนบุคคล นอกจากนี้ ธนาคารกลางจะต้องพัฒนามาตรการรักษาความปลอดภัยที่แข็งแกร่งและโครงการริเริ่มการให้ความรู้แก่ผู้ใช้ที่ครอบคลุม

การพัฒนาและการแพร่กระจายของ CBDC จะกำหนดอนาคตของการทำธุรกรรมทางการเงินอย่างไม่ต้องสงสัย ดังนั้นจึงจำเป็นที่การพัฒนานี้จะไม่บ่อนทำลายคุณค่าพื้นฐานของเสรีภาพส่วนบุคคลและความเป็นส่วนตัว