A készpénzmentes társadalomra való fokozatos áttérés és a fizikai készpénz szerepének csökkenése új és sürgető problémákat vet fel, például a személyes szabadság és a magánélet korlátozása. A központi banki digitális valuták (CBDC-k) kibocsátása, amelynek kilátásait a központi bankok világszerte egyre inkább vizsgálják, csak fokozza ezeket az aggodalmakat.
A pénz evolúciója: a készpénztől való elmozdulás
Az érmék hagyományos csörgése és a bankjegyek zörgése fokozatosan a múlté lesz, helyét a digitális tranzakciók folyamatos zümmögése veszi át. A készpénzmentes fizetések aránya világszerte növekszik, és az utóbbi években különösen gyorsan nőtt a fejlődő országokban.
A koronavírus-járvány minden bizonnyal hatalmas lendületet adott ennek a folyamatnak, de a karantén és a zárlatok megszűnése után sem lassult a készpénz visszaszorulásának üteme. Számos országban (Brazíliától - Kirgizisztánig), ahol a készpénzmentes fizetések még 2020-ban is az összes tranzakció kevesebb mint 30 százalékát tették ki, ma már több mint 60 százalékot tesznek ki.
A fizikai készpénz háttérbe szorításával azonban egyre inkább előtérbe kerülnek a személyes szabadság és a magánélet elvesztésével kapcsolatos aggodalmak.
CBDC - lehetséges megoldás vagy új fenyegetés?
A központi banki digitális valuták (CBDC-k) egy ország hivatalos valutájának digitális megjelenítése, amely mögött egy központi bank áll.
A CBDC-kben nagy lehetőségek rejlenek a tranzakciók optimalizálására, a költségek csökkentésére és a pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférés javítására.
Ugyanakkor azonban a CBDC-k erőteljes eszközként szolgálhatnak az egyéni szabadságjogok elnyomására. Bevezetésük kérdéseket vet fel azzal kapcsolatban, hogy a digitális tranzakciókat milyen mértékben lehet nyomon követni, ellenőrizni vagy akár fegyverként használni éppen azokkal az állampolgárokkal szemben, akiket szolgálni hivatottak.
A szakértői közösség rendszeresen kéri, hogy a CBDC-ket olyan, a magánélet védelmét szolgáló technológiákkal tervezzék meg, amelyek használatukat majdnem annyira lenyomozhatatlanná teszik, mint a készpénzhasználatot.
Javasolják például a zéró-nyilvánossági bizonyítékok és más olyan módszerek alkalmazását, amelyek korlátozzák a központi bankok hozzáférését a tranzakciós információkhoz. Vagy legalábbis annak lehetővé tétele, hogy a polgárok szabályozhassák tranzakcióik "láthatóságát" a szabályozó hatóságok számára. Elméletileg természetesen lehetséges egy ilyen CBDC megvalósítása, de a gyakorlatban rendkívül nehéz a központi bankokat egy ilyen megközelítésben érdekeltté tenni.
Biztonsági és biztosítéki kérdések
A készpénzmentes fizetésre való áttérés és ezt követően a CBDC még égetőbbé teszi a kiberbiztonság kérdését. A számlák feltörésének, az online csalásnak, valamint a pénzeszközök és a személyazonosság ellopásának kockázata jelentősen megnő, ahogy a társadalom eltávolodik a készpénztől.
A központi bankoknak tehát fejlett biztonsági intézkedéseket kell befektetni a CBDC-t támogató infrastruktúra megerősítése érdekében. Ennek ellenére a biztonság és a felhasználóknak nyújtott garanciák képessége aligha a CBDC fő előnye más digitális eszközökkel, például a "hagyományos" kriptovalutákkal szemben.
Felhasználói oktatás
Annak ellenére, hogy a digitális fizetések és a kriptovaluták az élet számos területén egyre jobban elterjednek, a lakosság nagy része - még a fejlett országokban is - csak nagyon korlátozottan ismeri a digitális valutákat.
A digitális valuták előnyeit bemutató és a felhasználók és pénzeszközeik magánéletének védelmét szolgáló meglévő mechanizmusokat ismertető tudatosságnövelő kampányok jelentősen hozzájárulhatnak a digitális valutákkal kapcsolatos kihívások leküzdéséhez. A tájékozott lakosság jobban felkészül a CBDC-k felelősségteljes kezelésére és szükség esetén jogaik érvényesítésére.
Következtetés/Összefoglalva
A készpénz használatának csökkenése újra felelevenítette az egyéni szabadságról és a magánélet védelméről szóló vitát. A CBDC kialakítása és bevezetése során a központi bankoknak kényes egyensúlyt kell találniuk a kényelem, a biztonság és az egyéni szabadságjogok megőrzése között. Emellett a központi bankoknak szilárd biztonsági intézkedéseket és átfogó felhasználói oktatási kezdeményezéseket kell kidolgozni.
A CBDC fejlődése és elterjedése kétségtelenül alakítani fogja a pénzügyi tranzakciók jövőjét, ezért kritikus fontosságú, hogy ez a fejlődés ne sértse az egyéni szabadság és a magánélet alapvető értékeit.