La transition progressive vers une société sans argent liquide et la diminution du rôle de la monnaie fiduciaire soulèvent de nouvelles questions pressantes, telles que les limitations de la liberté personnelle et l'inviolabilité de la vie privée. L'émission des monnaies numériques des banques centrales (CBDC - Central Bank Digital Currency), dont les perspectives sont de plus en plus explorées par les banques centrales du monde entier, ne fait qu'intensifier ces préoccupations.
L'évolution de la monnaie : l'abandon de l'argent liquide
Le tintement traditionnel des pièces et le froissement des billets disparaissent progressivement, remplacés par le bourdonnement continu des transactions numériques. La part des paiements sans numéraire augmente dans le monde entier, avec une croissance particulièrement rapide observée dans les pays en développement ces dernières années.
L'élan massif vers ce processus provient indéniablement de la pandémie de coronavirus, mais même après l'arrêt des quarantaines et des confinements, le déclin du rôle de l'argent liquide ne diminue pas. Dans de nombreux pays (du Brésil au Kirghizistan), où en 2020 la part des paiements sans numéraire représentait moins de 30 % du total des transactions, elle dépasse aujourd'hui les 60 %.
Cependant, à mesure que l'argent liquide passe au second plan, les préoccupations quant à la perte de liberté personnelle et à l'inviolabilité de la vie privée prennent le devant de la scène.
CBDC - Solution potentielle ou nouvelle menace ?
Les Monnaies Numériques des Banques Centrales (CBDC) sont une représentation numérique de la monnaie officielle d'un pays, soutenue par la banque centrale.
Les MNBC ont un potentiel significatif pour optimiser les transactions, réduire les coûts et élargir l'accès aux services financiers.
Cependant, dans le même temps, les CBDC peuvent servir d'outil puissant pour réprimer les libertés individuelles. Leur mise en œuvre soulève des questions sur la mesure dans laquelle les transactions numériques peuvent être suivies, surveillées, voire utilisées comme une arme contre les citoyens qu'elles sont censées servir.
La communauté d'experts appelle régulièrement à l'utilisation de technologies de protection de la vie privée dans le développement des CBDC, ce qui pourrait rendre leur utilisation presque aussi difficile à tracer que l'utilisation d'espèces.
Par exemple, l'utilisation de preuves à divulgation nulle et d'autres méthodes limitant l'accès des banques centrales aux informations sur les transactions. Théoriquement, une telle mise en œuvre des MNBC est possible, mais en pratique, il est extrêmement difficile d'intéresser les banques centrales à une telle approche.
Problèmes de sécurité et garanties
La transition vers des règlements sans numéraire et ultérieurement vers les MNBC rend la question de la cybersécurité encore plus pressante. Les risques de piratage de comptes, de fraudes en ligne, de vol de fonds et de données personnelles augmentent considérablement à mesure que la société renonce aux espèces.
Ainsi, les banques centrales doivent investir dans des mesures de sécurité de pointe pour renforcer l'infrastructure soutenant les CBDC. Dans le même temps, la sécurité et la capacité à fournir des garanties aux utilisateurs sont sans doute l'avantage majeur des CBDC par rapport à d'autres actifs numériques, tels que les crypto-monnaies traditionnelles".
Éducation des utilisateurs
Malgré la pénétration croissante des paiements numériques et des crypto-monnaies dans divers domaines de la vie, une partie significative de la population, même dans les pays développés, a une compréhension assez limitée des monnaies numériques.
Des campagnes d'information illustrant les avantages des monnaies numériques et expliquant les mécanismes existants de protection de la vie privée des utilisateurs et de leurs fonds peuvent considérablement aider à relever les défis auxquels font face les monnaies numériques. Une population informée sera mieux préparée à une utilisation responsable des CBDC et à la défense de ses droits lorsque cela est nécessaire.
Conclusion
La réduction de l'utilisation des monnaies fiduciaires ravive les discussions sur la liberté personnelle et l'inviolabilité de la vie privée. Lors du développement et de la mise en œuvre des CBDC, les banques centrales devront trouver un équilibre délicat entre la commodité, la sécurité et la préservation des libertés individuelles. De plus, les banques centrales doivent élaborer des mesures de sécurité fiables et des initiatives éducatives globales pour les utilisateurs.
Le développement et la diffusion des CBDC détermineront incontestablement l'avenir des transactions financières, il est donc extrêmement important que ce développement ne porte pas atteinte aux valeurs fondamentales de la liberté personnelle et de l'inviolabilité de la vie privée.