キャッシュレス社会への段階的な移行と物理的な現金の役割の減少により、例えば、個人の自由やプライバシーの制限など、新たな差し迫った問題が生じています。 そして、世界中の中央銀行がますます積極的に検討を進めている中央銀行デジタル通貨（CBDC）の発行は、こうした懸念をさらに増大させるだけです。
お金の進化: 現金からの離れ
伝統的なコインのカチャカチャ音や紙幣のカサカサ音は徐々に過去のものになりつつあり、デジタル取引の絶え間ない騒音に取って代わられています。 非現金決済の割合は世界中で増加しており、特にその急速な増加は近年、発展途上国で見られます。
もちろん、コロナウイルスのパンデミックはこのプロセスに大きな刺激を与えたが、検疫やロックダウンが終了した後でも、現金の役割の低下速度は鈍化していません。多くの国（ブラジルからキルギスまで）では、2020 年当時、総取引数に占める非現金決済の割合は 30% 未満でしたが、現在では 60% を超えています。
しかし、物理的な現金が背景に消えていくにつれ、個人の自由とプライバシーの喪失に対する懸念が表面化しています。
CBDC - 潜在的な解決策か、それとも新たな脅威か?
中央銀行デジタル通貨 (CBDC) は、中央銀行によって裏付けられた国の公式通貨のデジタル提示です。
CBDC には、取引を合理化し、コストを削減し、金融包摂へのアクセスを拡大する大きな可能性があります。
しかし同時に、CBDC は個人の自由を抑圧する強力なツールとして機能する可能性があります。 それらの実装は、デジタル取引がどの程度まで追跡、監視され、あるいはそれらがサービスを提供する対象であるまさに国民に対して武器化される可能性があるかについて疑問を引き起こします。
専門家コミュニティからは、現金と同様に使用状況を追跡不可能にする可能性のあるプライバシー保護技術を使用してCBDCを開発するよう定期的に声が出されています。
たとえば、中央銀行による取引情報へのアクセスを制限するために、ゼロ知識証明やその他の方法の使用が提案されています。 まあ、少なくとも、規制当局に対して自分たちの取引の「可視性」を独立して規制する機会を国民に与えるようにすることです。もちろん、理論的には CBDCによるそのような導入は可能ですが、実際には中央銀行がそのようなアプローチに関心を持たせることは非常に困難です。
セキュリティと保証の問題
キャッシュレス決済への移行、そしてそれに続く CBDC への移行により、サイバーセキュリティの確保の問題はさらに深刻になります。 社会が現金から遠ざかるにつれて、アカウントのハッキング、オンライン詐欺、資金や個人データの盗難のリスクが大幅に増加しています。
したがって、中央銀行はCBDCをサポートするインフラを強化するために、高度なセキュリティ対策に投資する必要があります。 同時に、セキュリティとユーザーに保証を提供する機能は、おそらく「従来の」仮想通貨などの他のデジタル資産に対する CBDC の主な利点です。
ユーザートレーニング
生活のさまざまな分野でデジタル決済と仮想通貨の浸透が進んでいるにもかかわらず、先進国であっても人口のかなりの部分がデジタル通貨についてあまり理解していません。
デジタル通貨の利点を説明し、ユーザーとその資金のプライバシーを保護する既存のメカニズムを説明する教育キャンペーンは、デジタル通貨が直面する挑戦に対処するのに大いに役立ちます。 情報を得た国民は、責任を持って CBDC を取り扱い、必要に応じてその権利を主張するためのより良い準備を整えるでしょう。
結論
現金の使用の減少により、個人の自由とプライバシーに関する議論が再び激化しています。 CBDCを開発・導入する際、中央銀行は利便性、安全性、個人の自由の維持の間で微妙なバランスをとる必要がある。 さらに、中央銀行は堅牢なセキュリティ対策と包括的なユーザー教育の取り組みを開発する必要があります。
CBDC の発展と普及は間違いなく金融取引の将来を形作ることになるため、この発展が個人の自由とプライバシーの基本的価値を損なわないようにすることが不可欠です。