逐步转向无现金社会并减少现金的实际作用提出了新的棘手问题，例如，关于个人自由和隐私权的限制。央行数字货币（CBDC）的发行，各国央行对其前景进行了越来越积极的研究，但这只是加剧了这些担忧。
货币的演变：远离现金
传统的硬币声和纸币的沙沙声逐渐成为过去，被不断的数字交易声所取代。无现金支付的比例正在全球范围内增长，特别是近年来在发展中国家迅速增长。
无疑，冠状病毒大流行对这一过程产生了巨大推动作用，但即使在封锁和隔离结束后，现金的作用也没有减少。在许多国家（从巴西到吉尔吉斯），在2020年还占交易总量不到30%的无现金支付，在今天已经超过了60%。
然而，随着物理现金的退出，对于个人自由和隐私损失的担忧变得愈发突出。
CBDC — 潜在的解决方案还是新的威胁？
央行数字货币是央行支持的国家官方货币的数字化表现。
CBDC具有优化交易、降低成本、扩大金融服务范围的巨大潜力。
然而，与此同时，CBDC可能成为压制个人自由的强大工具。它们的推出引发了关于数字交易能够被追踪、监视或甚至被用作针对本应为受益者的公民的武器的问题。
专业社群一直呼吁在CBDC的开发中采用隐私保护技术，使其使用几乎与使用纸币一样匿名。
例如，建议使用零知识证明等方法，限制央行对交易信息的获取，或者至少让公民有权自行调节他们的交易对监管机构的可见性。在理论上，实现CBDC这样的方案是可能的，但在实践中，要让央行对这种方法感兴趣是极其困难的。
安全和保障问题
转向无现金支付，特别是CBDC的推广使得保障网络安全问题变得更加紧迫。随着社会逐渐放弃现金，账户被盗、网络欺诈、资金和个人数据的窃取风险显著增加。
因此，中央银行必须投资于先进的安全措施，以加强支持CBDC的基础设施。安全性和为用户提供保障的能力可以说是CBDC相对于其他数字资产（如“传统”加密货币）的主要优势。
用户培训
尽管数字支付和加密货币在各个生活领域的普及日益增长，但即使在发达国家，相当一部分人口对数字货币了解甚少。
启发性的宣传活动可以展示数字货币的优势，并解释现有的用户隐私保护和资金保障机制，这有助于显著应对数字货币所面临的挑战。通过更多信息的了解，公众将更好地准备好妥善处理央行数字货币（CBDC）并在必要时维护自己的权益。
结论
对现金使用的减少再次引发了关于个人自由和隐私权的讨论。在央行数字货币（CBDC）的开发和推广过程中，中央银行需要在便利性、安全性和保护个人自由之间保持微妙平衡。此外，中央银行还需要制定可靠的安全措施和全面的用户培训计划。
CBDC的发展和普及无疑将决定未来金融交易的走向，因此至关重要的是，这种发展不会损害个人自由和隐私权这些基本价值。