현금이 없는 사회로의 점진적인 전환과 현금 중요성이 떨어지는 현상은 개인의 자유와 사생활의 제한 등 새로운 긴급 문제를 제기합니다. 그리고 전 세계 중앙은행이 더더욱 모색하고 있는 중앙은행 디지털 통화(CBDC)의 출시는 이러한 우려를 가중시킬 뿐입니다.
돈의 진화: 현금으로부터 벗어나기
동전이 부딪히는 전통적인 짤랑거리는 소리와 지폐가 바스락거리는 소리는 점차 과거의 일이 되어가고 있고 디지털 거래의 끊임없는 윙윙거리는 소리로 대체되고 있습니다. 비현금 결제의 비중은 전 세계적으로 증가하고 있으며 특히 최근 몇 년간 개발도상국에서 급속도로 증가했습니다.
물론 코로나19 팬데믹이 이 과정에 큰 자극을 주었지만, 격리와 봉쇄가 끝난 뒤에도 현금 역할의 감소 속도는 줄어들지 않고 있습니다. 2020년에 많은 국가(브라질에서 키르기스스탄까지)에서 비현금 결제 비율이 전체 거래 수의 30% 미만이었지만 현재는 60%를 초과합니다.
그러나 물리적 현금이 뒷전으로 사라지면서 개인의 자유와 사생활 침해에 대한 우려가 대두됩니다.
CBDC - 잠재적인 해결책인가, 아니면 새로운 위협 요소인가?
중앙은행 디지털 통화(CBDC)는 중앙은행이 지원하는 국가의 공식 통화를 디지털 방식으로 표현한 것입니다.
CBDC는 거래를 간소화하고 비용을 절감하며 금융 포용성을 확대할 수 있는 큰 잠재력을 가지고 있습니다.
그러나 동시에 CBDC는 개인의 자유를 억압하는 강력한 도구로 작용할 수 있습니다. 이의 구현 방식에 따라 디지털 거래가 어느 정도까지 추적 및 모니터링되거나 심지어 서비스를 제공하려는 시민을 대상으로 무기화될 수 있는지에 대한 의문이 제기됩니다.
CBDC의 사용을 현금만큼 추적이 불가능하게 만들 개인 정보 보호 기술을 개발해 투입해 달라는 전문가 커뮤니티의 요청이 정기적으로 제기되고 있습니다.
예를 들어, 중앙은행의 거래 정보에 대한 접근을 제한하기 위해 영지식 증명 및 기타 방법의 사용이 제안됩니다. 또는 적어도 시민들에게 규제 기관에 대한 거래의 "가시성"을 독립적으로 규제할 수 있는 기회를 제공하는 방법도 제안됩니다. 물론 이론적으로는 이러한 CBDC 구현 방법이 가능하지만 실제로는 중앙은행이 이러한 접근 방식에 관심을 갖게 하는 것이 극히 어렵습니다.
보안 및 보증의 문제
무현금 결제로의 전환과 이후 CBDC로의 전환 과정은 사이버 보안 문제를 더욱 심각하게 만듭니다. 사회가 현금을 거부함에 따라 계정 해킹, 온라인 사기범죄, 자금 및 개인 데이터 도난의 위험성이 크게 증가합니다.
따라서 중앙은행은 CBDC를 지원하는 인프라를 강화하기 위해 첨단적 보안 조치에 투자해야 합니다. 이와 동시에 보안과 사용자에게 안전성의 보증을 제공하는 능력은 아마도 "전통적인" 암호화폐와 같은 기타 디지털 자산에 비해 CBDC의 주요 장점일 것입니다.
사용자 교육
삶의 다양한 영역에서 디지털 결제와 암호화폐의 보급이 증가하고 있음에도 불구하고 선진국에서도조차 인구의 상당 부분은 디지털 통화에 대한 이해도가 매우 낮은 상태입니다.
디지털 통화의 이점을 설명하고 사용자와 자금의 개인 정보를 보호하기 위한 기존 메커니즘을 설명하는 교육 캠페인은 디지털 통화가 직면한 문제를 해결하는 데 큰 도움이 될 수 있습니다. 지식을 갖춘 대중은 CBDC를 책임감 있게 처리하고 필요한 경우 자신의 권리를 주장할 수 있는 더더욱 나은 준비 태세를 갖추게 될 것입니다.
결론
현금의 사용이 감소하면서 개인의 자유와 프라이버시에 대한 논의가 다시 한 번 심화되었습니다. 중앙은행은 CBDC를 설계하고 구현할 때 편의성과 보안 및 개인의 자유 보호 사이에서 미묘한 균형을 유지해야 합니다. 또한 중앙은행은 강력한 보안 조치와 포괄적인 사용자 교육 계획을 개발해야 합니다.
CBDC의 개발과 확산은 의심할 여지 없이 금융 거래의 미래를 결정하는 요소이므로 이러한 개발 과정이 개인의 자유와 개인 정보 보호라는 근본적인 가치를 훼손하지 않도록 주의하는 것이 중요합니다.